Обединяване на бързи кредити в един - пример с числа

Ако имаш няколко бързи кредита и карта, можеш да ги обединиш в един кредит срещу имот и да плащаш една вноска. Обикновено тя е доста по-ниска, защото срокът е по-дълъг. Това не значи автоматично, че общо ще платиш по-малко. По-долу има пример с точни числа, за да видиш и двете страни.

Темата е за хора с 3-6 по-малки задължения: бързи кредити, кредитна карта, потребителски кредит от банка. Общата сума на дълга е поносима, но вноските се трупат и падежите са на различни дати. По-общ преглед има в статията Рефинансиране и обединяване на кредити. Тук гледаме конкретен случай.

Какво се случва с вноската, когато обединиш 4 кредита

Нека вземем човек с четири задължения. Сумите са примерни, но реалистични.

Примерни стойности. „Още за плащане“ е вноската по оставащите месеци и включва лихвите по старите кредити. Твоите числа вземи от справка при всеки кредитор.

Остатъкът е €10,000, а вноските са общо €665 на месец. Това са €7,980 на година само за обслужване на стари дългове.

Сега да приемем нов кредит от €10,500: €10,000 за погасяване на старите задължения и €500 буфер за разходи по сделката (нотариус, вписвания). Сумата €500 е предположение, точните такси провери с нотариус. Смятаме с фиксирана лихва 8% и равни месечни вноски.

Кредит €10,500 при фиксирана лихва 8% годишно. 8% е най-ниската възможна лихва, а не гарантирана оферта. Реалната лихва зависи от риска и я виждаш в офертата.

Сметни месечната вноска

Задай сбора от остатъците по кредитите си и срока. Сравни вноската със сегашния сбор от вноските, които плащаш.

Калкулатор

Ориентир

Сума за теглене

€50,000

Сума€50,000

Срок10 години

Месечна вноска

€607

i8.00% ГЛП

общо €72,797

Вземи заем

4.4Trustpilot

Анюитетни вноски, главница и лихва. Само ориентировъчно - реалната лихва се определя след оценка.

Първото, което се вижда, е облекчението. При 60 месеца вноската пада от €665 на около €213, т.е. с €452 на месец. Това е истинска разлика за бюджета.

Второто е цената на облекчението. Старите кредити щяха да ти струват още €11,950. При 36 месеца новият кредит е почти колкото тях (€11,845). При 60 месеца е с €824 повече, а при 120 месеца с €3,337 повече.

Какво определя дали обединяването е изгодно

Три неща решават резултата: лихвата, срокът и гратисният период.

Лихвата. При нас лихвата е фиксирана, като ГЛП е между 8% и 36% според риска. Максималният ГПР е 42.58%. ГПР включва и разходите по кредита, затова е по-висок от лихвата. Ако имаш лошо ЦКР или просрочия, не разчитай на най-ниската лихва. Ето същия кредит от €10,500 за 60 месеца при различни лихви.

Илюстрация на ефекта от лихвата, не оферта. Реалните условия виждаш в индивидуалната оферта. Виж и страницата Лихви.

Дори при 24% вноската остава под половината от €665. Но общата цена е с над €6,000 по-висока от тази на старите кредити. Тук решаваш дали искаш по-лек месец или по-малка обща сума.

Срокът. Дългият срок свива вноската, но увеличава лихвата. Запитай се: каква е най-високата вноска, която мога да плащам спокойно? Избери срок, който ти е удобен, но не по-дълъг от нужното. По-късно можеш да погасиш предсрочно, ако ситуацията се подобри.

Гратисният период. Възможен е период само с лихва, до 5 години. В нашия пример при 8% това са €70 на месец (10,500 × 8% ÷ 12). Звучи примамливо, но главницата остава €10,500 през целия период. Използвай го като временна мярка, например докато чакаш да влязат пари, а не като постоянно решение. Подробности има в статията за гратисния период.

Кои задължения могат да се обединят

Можеш да покриеш задължения към различни кредитори, не само към един. Най-често това са:

• бързи кредити (онлайн и от финансови компании);
• кредитни карти и овърдрафти;
• потребителски кредити от банки;
• просрочени вноски заедно с начислените лихви и неустойки;
• други лични дългове с ясна дължима сума.

Важно е да знаеш точната сума, която трябва да платиш на всеки кредитор. Тя е различна от остатъка по договора, защото може да включва лихва до деня на плащане и неустойки. Поискай от всеки кредитор справка за пълно предсрочно погасяване към конкретна дата.

Кредити с много ниска или нулева лихва, например разсрочено плащане на техника без лихва, често не си струва да се обединяват. Те са евтини и е по-изгодно да ги оставиш.

Какво се проверява при имота и при просрочията

Кредитът е обезпечен с ипотека, затова основното внимание е върху имота.

• Стойност на имота. Отпускаме до 65% от пазарната му стойност. За €10,500 имотът трябва да струва поне около €16,200 (10,500 ÷ 0.65). Оценката е безплатна. Как става, четеш в статията за оценката на имота.
• Собственост. Имотът трябва да е твой или в споделена собственост. Възможен е кредит и срещу идеална част от имот.
• Тежести. Запори, възбрани или друга ипотека върху имота влияят на възможностите. Кажи ги от самото начало. Нотариусът ги проверява в имотния регистър.
• Дългът. Ще видим какво дължиш, на кого и дали има просрочия или дела.

Работи ли при лошо ЦКР? Лошото ЦКР не е автоматична причина за отказ, защото кредитът е обезпечен с имот. Но няма гаранция за одобрение и рискът се отразява на лихвата. При по-висок риск лихвата е по-висока и общата цена расте, както се вижда в таблицата по-горе.

Просрочията не са пречка за кандидатстване, а причина да действаш по-бързо, защото неустойките растат всеки месец. Повече за реалните варианти има в статията Кредит с лошо ЦКР. Ако не си сигурен какво пише за теб в ЦКР, можеш безплатно да поискаш справка от БНБ.

Кога обединяването не си струва

Обединяването не е за всеки. Помисли два пъти в тези случаи:

1. 1Остават ти няколко вноски. Ако кредитите ти свършват след 2-3 месеца, няма смисъл да слагаш имот като обезпечение и да плащаш такси.
2. 2Банка ти предлага по-ниска лихва. Ако имаш чиста история и стабилен доход, банков кредит може да е по-евтин. Банките са по-бавни и по-строги, но при добър профил цената им често е по-ниска.
3. 3Проблемът е в бюджета, а не в кредитите. Ако разходите ти са по-високи от доходите, обединяването освобождава пари, но без промяна в навиците картата и бързите кредити ще се напълнят отново. Тогава имаш и новия кредит, и новите дългове.
4. 4Дългът е по-малък от €5,000. Под тази сума не можем да предложим кредит.
5. 5Не можеш да понесеш и новата вноска. Ако дори по-ниската вноска те затруднява, говори първо с нас или с кредиторите за други варианти.

Как става при нас - 4 стъпки

1. 1Събери справките. Поискай от всеки кредитор сума за пълно погасяване към конкретна дата. Така знаем точно колко пари трябват.
2. 2Подай заявка. Отговаряме до 1 час след заявката. Ще те питаме за дълга, имота и доходите ти, ако има такива. Нямаш трудов договор? Това не е пречка, виж как доказваш дохода си.
3. 3Оценка и оферта. Безплатно оценяваме имота. Получаваш оферта с лихва, срок и вноска. Сравни я със старите си вноски по примера от тази статия.
4. 4Нотариус. Подписваш при нотариус и парите се изплащат след подписването. Погасяваш кредиторите и искаш от тях документ, че задължението е закрито.

Запази потвържденията от всеки кредитор. Те ти трябват, ако по-късно има спор за ЦКР или за неотчетена вноска. Ако нещо от разчетите не ти е ясно, обади се на *3300 и ще го пресметнем заедно с твоите реални числа.

Често задавани въпроси

Свързани въпроси

• Може ли да плащам само лихва, а главницата накрая
• Как да поискам предсрочно погасяване и има ли такса
• Как да кандидатствам за ипотечен кредит стъпка по стъпка

Още статии

• 5 мита за кредита срещу имот - и истината за тях
• Кредит за ремонт - как да планираш бюджета
• Кредит без трудов договор - как доказваш дохода си
• Оценка на имота за кредит - как става и какво влияе на сумата
• Бизнес кредит без 2 години история - варианти за нова фирма
• Кредит с лошо ЦКР - какви са реалните варианти
• Кредит срещу имот - колко мога да изтегля и колко струва
• Рефинансиране и обединяване на кредити - кога си струва